Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Конкуренция и рынок, Санкт-Петербург, 14 апреля 2003 г.

Самый человечный бизнес

970 просмотров

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Оно предоставляет необходимые гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и социальных явлений. Одновременно страхование оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это обусловливает стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.

Основная цель страхования — компенсация потерь и обеспечение финансовой стабильности вне зависимости от сложившихся обстоятельств — делает этот вид бизнеса, как никакой другой, ориентированным на человека.

Как все начиналось

Коммерческое страхование в России перешагнуло 11-летний рубеж. Пора оглянуться на пройденный путь, оценить нынешнюю ситуацию и понять, что следует изменить — на благо страхователей и страховщиков.

Многие отечественные компании прошли путь от расчетной кассы до десятков тысяч агентов, полутора сотен видов страхования, уставного капитала в десятки миллионов долларов и собранной годовой премии в сотни миллионов долларов. При этом движение начиналось «с нуля» и прошло через многие кризисы. Страховая отрасль, в отличие от банковской, почти без потерь перенесла дефолт 1998 года, доказав свою состоятельность.

Постепенно ушли со сцены компании-однодневки, созданные для извлечения сиюминутной выгоды. Остались в прошлом финансовые пирамиды, строившиеся под видом страхования. Все менее популярными становятся у страховщиков «зарплатные схемы» — порождение уродливой системы налогообложения. Растет интерес страховщиков к розничному рынку. Интенсивно идет самоочищение отрасли — «отделение зерен от плевел».

Где ныне воз

Сегодня страховой рынок — один из наиболее динамично развивающихся рынков России. Это — 300 млрд рублей страховой премии, собранной в 2002 году. Это — ежегодное увеличение объемов собираемых средств в полтора-два раза. Это — более 1200 страховщиков, работающих на «страховых полях» страны.

Если говорить о Северо-Западном федеральном округе (СЗФО),то общая сумма страховых взносов, собранных в округе по добровольным и обязательным видам страхования за 2002 год, составила 16912,7 млн руб. По сравнению с 2001 г., общий объем поступлений вырос на 3549,4 млн руб. (на 39,6%). Страховщики СЗФО представлены 135 страховыми компаниями, зарегистрированными в округе, и более чем 170 филиалами компаний, не являющихся резидентами СЗФО.

Показатели развития страхового рынка СЗФО в 2002 г. несколько выше, чем среднероссийские. Связано это как с более активным развитием всего Северо-Запада на фоне большинства регионов России, так и с отсутствием в регионе большого числа компаний, занимающихся схемами минимизации налогообложения через страхование жизни. К сожалению, несмотря на значительный объем (104 млрд рублей) страховой премии, собранной страховщиками Российской Федерации по страхованию жизни, классическое страхование жизни в России развито еще очень слабо. Если в целом по России доля страхования жизни среди остальных видов страхования преобладает и составляет 35%, то в СЗФО страхование жизни находится на последнем месте и составляет всего 4% от общего объема собранной страховой премии. Сточки зрения развития классических видов страхования, СЗФО является наиболее перспективным регионом страны.

Что нас ждет

Прошедший год ознаменовался значительными законодательными инициативами в области страхования. Это, безусловно, заслуга Всероссийского союза страховщиков (ВСС). Благодаря деятельности ВСС практически все вновь принимаемые законодательные акты проходят экспертизу на предмет соответствия требованиям страхового сообщества. Положения законов, касающиеся страхования, перестают носить декларативный характер, а превращаются в реальные механизмы защиты финансовых интересов граждан и организаций.

Идет законодательная замена процедуры лицензирования процедурой страхования ответственности товаропроизводителей и поставщиков услуг. Такой подход является более прогрессивным, поскольку система страхования ответственности, в отличие от системы лицензирования, гарантирует возмещение убытков пострадавшему от некачественного оказания услуг.

Страхование различных видов ответственности является перспективным с точки зрения развития обязательных видов страхования. Наиболее актуальный пример — принятие Закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОС АГО — обязательное страхование автогражданской ответственности), за подготовкой к вступлению в силу которого с напряжением наблюдает вся страна.

Страховщики связывают большие надежды с этим законом. Впервые многомиллионная армия страхователей выйдет на прямой контакт со страховыми компаниями. Каким будет этот контакт, насколько страхователи окажутся довольны работой страховщиков, — от этого зависит дальнейшее развитие страховой отрасли в России.

К сожалению, несмотря на активную работу Российского союза автостраховщиков (РСА) — профессионального объединения страховщиков по ОС АГО, — подготовительные мероприятия идут крайне медленно.

Процедуры принятия решений в министерствах и ведомствах, разработка и согласование различных нормативных документов, как правило, не отличаются быстротой. В случае с ОС АГО прохождение документов к тому же искусственно тормозится спекулятивными действиями ряда лиц и организаций. В частности, популистские предложения некоторых депутатов Госдумы, имеющие своей целью заработать политические дивиденды накануне выборов, направлены на снижение страховых тарифов ОС АГО и на перенос срока вступления закона в силу. В условиях существующей страховой безграмотности основной части населения возникающая обязанность страховаться воспринимается как дополнительный налог, и любые действия депутатов по его снижению воспринимаются гражданами положительно. Но умалчивается тот факт, что, исходя из законов страховой математики, заниженный страховой тариф делает ОС АГО убыточным для страховщиков, не позволяет им формировать необходимые резервы, а следовательно, и отвечать по всем своим обязательствам. Так дискредитируется основная идея закона — гарантированное возмещение убытков стороне, пострадавшей в ДТП. Страхование в этом случае становится фиктивным, и уровень доверия к этому институту у населения резко снижается.

Не лучше выглядят и действия некоторых вновь образовавшихся страховых объединений, также предлагающих, вместо интенсификации подготовительной работы по закону, перенести срок ввода его в действие или изменить его содержательную часть. Совершенно очевидно, что на текущем этапе наиболее конструктивна работа региональных страховых объединений по разъяснению сути закона среди автовладельцев, популяризация страхования и помощь РСА по организации работы в регионах России, в частности, налаживание взаимоотношений с ГИБДД и субъектами страховой инфраструктуры.

От того, как мы вступим в эпоху ОС АГО, будет во многом зависеть судьба страхования в России, а также возможность вступления России в бюро «Зеленая карта».

Другое эпохальное событие для развития страхования в России — принятие новой редакции закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Редакция нового закона в первом чтении вызвала много нареканий со стороны страхового сообщества, но есть надежда, что к третьему чтению закон дойдет в серьезно доработанном виде.

Одно из нововведений закона — повышенные требования к уставному капиталу страховых компаний (от 30 до 120 млн рублей, в зависимости от профиля компании). Опрос, проведенный представительством ВСС в СЗФО, показал, что большинство страховщиков, не имеющих на настоящий момент необходимых уставных капиталов, готовы довести их к 2007 году до требуемых норм. Практически все страховщики указывают, что планируемый рост капитализации страховых компаний является исключительно положительным фактором.

Необходимо упомянуть еще один законопроект, подготовленный Минфином, который также является поправкой в закон «Об организации страхового дела в РФ» в части ограничений на деятельность страховщиков — дочерних обществ по отношению к иностранным инвесторам либо имеющих долю иностранных инвесторов в своем капитале более 49 процентов. Сейчас закон запрещает таким компаниям заниматься страхованием жизни, обязательным государственным и имущественным страхованием, связанным с поставками или подрядными работами для государственных нужд, а также страхованием имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Эта поправка снимает для инвесторов из Европейского Союза все указанные ограничения, кроме запрета на имущественное страхование, связанное с поставками или подрядными работами для госнужд. Соглашение о партнерстве и сотрудничестве между Россией и ЕС, на основе которого европейская сторона требует доступа на российский рынок, предусматривает право России не допускать иностранцев к обязательному социальному страхованию и страхованию госслужащих. Однако в поправке Минфина снято и это ограничение. Вероятно, что подобный шаг сделан в обмен на смягчение позиции европейцев относительно повышения внутренних цен на энергоносители (одно из основных требований к России на переговорах с ВТО). Снятие запрета для европейских компаний будет означать одновременный доступ на российский рынок страхования инвесторов из еще примерно 40 государств. С ними заключены двусторонние соглашения, и они не могут быть поставлены в худшее положение по отношению к европейским государствам. После вступления России в ВТО снятие ограничений распространится на всех членов этой организации.

Россия — рано или поздно — обязательно вступит в ВТО. Сегодня актуальны проблемы сроков и условий вхождения России в ВТО. Самый близкий называемый срок — 2003 г. при условии, что на переговорах в Женеве и столицах стран-членов ВТО будут достигнуты компромиссные решения.

Однако выгоду от вступления в ВТО сможет получить только страна с развитой и реформированной экономикой. Присоединения России к ВТО в минимальные сроки с одновременным радикальным вскрытием страхового рынка может оказаться равносильным потере национального страхования. И российским страховщикам не удастся хотя бы недолго поработать в цивилизованных условиях.

Чрезмерная либерализация доступа может привести к доминированию иностранных операторов, и преимущества международной конкуренции обратятся в свою противоположность: снижение капитализации всей отрасли и «вырождение» национального уровня страховой защиты. Увод внутренних инвестиционных ресурсов на международные финансовые рынки, снижение эффективности страхового надзора, снижение конкуренции увеличит вероятность прихода в страну мошенников типа Save Invest.

Несмотря на растущие показатели, российский страховой рынок в целом невелик по наиболее существенным своим параметрам (с чем, вероятно, и связана готовность правительства использовать его в качестве разменной монеты на переговорах с ЕС) — доле отрасли в ВВП страны, капиталооснащенности компаний, уровню спроса, объемам операций, даже в сравнении с развивающимися рынками стран Восточной Европы. Основная причина — низкий уровень жизни населения, плохое финансовое положение предприятий, отсутствие в обществе традиций использования страховых услуг. Только одна компания Save Invest, по оценкам отечественных правоохранительных органов, ежегодно вывозит из России от 500 до 800 млн долл. в качестве премии, собранной по страхованию жизни. Значит, спрос на этот вид страхования в России существует, и огромный. Именно рынок страхования жизни и добровольное пенсионное страхование нуждаются в приоритетной защите от прямой иностранной конкуренции. Они наименее развиты и даже не имеют адекватного правового режима, но потенциально составляют исключительную ценность для российской экономики как источник внутренних инвестиций. «Ультралиберальный» подход повлечет в среднесрочной перспективе (3-5 лет) доминирование иностранных операторов на всем рынке страхования физических лиц, который составляет основу для образования долгосрочных внутренних инвестиционных ресурсов (до 10 млрд долл. в год уже в 5-7 летней перспективе при сохранении существующих макроэкономических тенденций). Эти ресурсы с подавляющей вероятностью будут экспортированы из России на мировые финансовые рынки.

Законодательство большинства развитых стран не позволяет страховым компаниям вывозить из страны накопительную часть резервов по долгосрочным видам страхования. Это естественная защита финансово-экономических интересов государства. Если такие ограничения сохранятся и у нас, то увеличение объема операций по страхованию жизни вызовет необходимость ускорения разработки эффективных инвестиционных инструментов, в том числе выпуска государственных ценных бумаг с высокой доходностью. Накопительные страховые программы — реальный инвестиционный ресурс национальной экономики.

Рынок обязательного страхования (обязательное медицинское страхование, обязательное государственное страхование госслужащих и военнослужащих и др.) вообще должен быть прерогативой национальных операторов, поскольку эти сегменты являются частью российской системы социальной защиты.

Поэтому уже сейчас необходимо активно развивать национальный страховой рынок: совершенствовать законодательную и налоговую базы, обязательное страхование, разрабатывать стимулы к развитию накопительного страхования, обеспечивать участие страховщиков в общей системе пенсионного обеспечения, разрабатывать эффективный инструментарий инвестирования страховых резервов.

Интеграция российского рынка в мировой, безусловно, должна произойти. Но сначала надо навести порядок в собственном доме, а уж потом — открывать двери и принимать гостей.

Что делать

Оценка инвестиционной привлекательности для иностранных страховщиков ряда региональных страховых рынков, проведенная специалистами Комитета по региональной политике ВСС, показала, что значительная часть регионов России пока остается для нерезидентов малопривлекательной, и региональные страховщики в среднесрочной перспективе могут не опасаться «иностранной интервенции».

К Северо-Западному федеральному округу данное заключение не относится. Он давно освоен иностранными концернами. СЗФО является средоточием активных национальных и международных транспортных потоков, приграничной торговли, в нем высока концентрация особо опасных промышленных предприятий и исторически значимых объектов культуры, его отличает стареющее население при сравнительно высоких среднедушевых доходах. СЗФО привлекателен для деятельности как иностранных, так и отечественных страховщиков. О чем свидетельствует постоянный рост на территории СЗФО числа филиалов страховых компаний, не являющихся резидентами округа.

В сложившихся условиях перед администрациями субъектов РФ, входящих в СЗФО, стоит задача научиться использовать возможности страхования на благо округа. Можно выделить несколько приоритетных направлений деятельности государственных органов.

1. Использование собственно страховых механизмов для защиты имущественных интересов округа и его жителей:

— Страхование рисков при размещении госзаказа и расходовании бюджетных средств и иные специальные страховые программы. Данные программы страхования должны осуществляться с использованием средств бюджета и внебюджетных фондов.
— Страховая защита населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера.
— Страхование экологических рисков.
— Страхование сельскохозяйственных рисков.
— Страхование строительных рисков при строительно-монтажных работах и в системе ЖКХ.
— Страхование жилья и арендуемых помещений.

Подобные программы направлены на компенсацию потенциального ущерба через механизм страхования с привлечением средств населения и субъектов предпринимательства.

Мировой опыт показывает, что страхование является одним из главных гарантов привлечения инвестиций, включая иностранные, в экономику страны. Для улучшения инвестиционного климата в СЗФО необходимо расширить сферу применения страхования при обеспечении финансовых гарантий внешних и внутренних инвестиций.

Страхование инвестиций включает комплекс организационных мероприятий, нацеленных на достижение баланса между использованием механизма финансовых гарантий и страхованием при привлечении внешних и внутренние инвестиций в экономику округа.

2. Использование инвестиционных возможностей самих страховщиков.

По опыту экономически развитых стран страховые организации обладают высоким инвестиционным потенциалом. Увеличение объемов страховых платежей, повышение финансовой устойчивости региональных страховщиков и филиалов страховых организаций других регионов должны повлечь за собой увеличение объемов инвестиционных ресурсов в регионе и повышение инвестиционной активности страховщиков. Целесообразно разработать программу взаимодействия страховых компаний и администраций субъектов РФ, составляющих СЗФО, нацеленную на обеспечение страховщикам возможности размещения средств страховых резервов в интересах развития СЗФО и в соответствии с действующим законодательством.

Для использования средств страховых резервов на территории округа необходимо создание таких экономических механизмов, которые сделают надежным и доходным их размещение. Ими могут стать выпуск соответствующих ценных бумаг (векселя, облигации), использование гарантий при вложении средств страховых резервов в инвестиционные проекты. Главное требование к ним — надежность и своевременность возврата средств страховых резервов.

Реализация этих мероприятий возможна лишь при сформированном спросе на страховые услуги.

3. Повышение уровня страховой культуры населения и потенциала страхователей является одним из важнейших аспектов повышения интереса к страхованию, формирования спроса на страховые услуги и, как следствие этого, расширения страховых операций. В условиях скептического отношения к рекламе финансовых услуг особое значение приобретают информация из независимых источников, социальная реклама, поддержка и гарантия со стороны администрацией регионов.

Органам власти предстоит оказать всемерное содействие повышению страховой культуры. Предстоит повысить мотивацию юридических лиц и индивидуальных потребителей в страховании.

Государственным структурам, федеральным надзорным органам и страховщикам пора найти общий язык. Когда стороны достигнут взаимопонимания, тогда можно будет двигаться вперед. Нужно, чтобы чиновники поняли выгоды страхования и четко расставили приоритеты. Необходимо обеспечить страховой защитой риски, связанные с расходованием бюджетных средств, и дать возможность гражданам реализовать свои конституционные права через страховые механизмы, а страховщики, в свою очередь, сделают все, чтобы их финансовые резервы работали на экономику округа.

Константин БАЙКОВ,
руководитель представительства Всероссийского союза страховщиков в СЗФО

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »